Он выражается в баллах и помогает кредиторам принять решение относительно конкретного заёмщика: выдать кредит или отказать, если выдать, то на каких условиях. В кредитной истории фиксируются не только отношения с банками и микрофинансовыми организациями, но и сведения от федеральных органов исполнительной власти, от арбитражных управляющих, которые проводят процедуру банкротства физического лица. Также в кредитной истории могут появиться записи о задолженности по оплате за жилье и ЖКУ. Соответственно, персональный рейтинг формируют не только обязательств перед с банками, но и другие финансовые обязательства граждан.
Что учитывают при расчете
Каждое бюро по-своему оценивает кредитную историю и рассчитывает кредитный рейтинг. Несмотря на то, что точные критерии расчета бюро не озвучивают, они сходятся в следующих моментах:
- отсутствие кредитной истории негативно сказывается на персональном кредитном рейтинге (ПКР);
- кредитный рейтинг людей с длинной КИ выше, чем при короткой КИ;
- высокое число запросов на проверку кредитной истории снижает ПКР;
- отнимают баллы ПКР просрочки по кредиту и большое количество открытых кредитов.
Исходя их этого можно предположить, что высокий кредитный рейтинг у тех граждан, которые систематически берут кредиты, гасят их без задержек (но и не досрочно), имеют низкую долговую нагрузку.
Взять кредит в банке проще и дешевле потенциальному клиенту с высоким ПКР, хотя качество кредитной истории не единственный фактор, влияющий не решение банка о выдаче кредита. Финансовая организация также оценивает доходы заемщика, его трудовой стаж, наличие поручителей, залога и другие моменты.
Как узнать
Знать свой кредитный рейтинг не обязательно. Банк при обращении самостоятельно запросит кредитную историю. Но если нужно прикинуть шансы на получение кредита, можно бесплатно запросить КИ и ПКР в 2-3 крупных кредитных бюро. Где-то можно подтвердить личность через Госуслуги, а куда-то придется идти лично или отправлять нотариально заверенное заявление. Два раза в год запрашивать кредитный рейтинг можно бесплатно.
Как поднять свой рейтинг
Если ПКР низкий из-за того, что потребности в кредитах никогда не было, это одно. Банку не сложно закрыть на это глаза при высоких и стабильных доходах. Но если кредитная история испорчена просрочками, а потребность в заемных средствах периодически возникает, лучше улучшить рейтинг и остаться клиентом банка, чем уходить в МФО. Для последних, стоит отметить, ПКР тоже не пустой звук: его учитывают даже при выдаче микрозаймов.
Сначала стоит изучить КИ на предмет ошибок, и если они есть, то исправить их через кредитное бюро. Если ошибок в КИ нет, то стоит понять причины низкого рейтинга. Например, если в настоящий момент много открытых кредитов, то после того, как их часть будет закрыта, кредитный рейтинг вырастет. Для повышения ПКР имеющиеся кредиты нужно гасить без просрочек. Если просрочки были допущены по уже закрытым кредитам, то нужно «обновить» КИ, купив товар в рассрочку, воспользовавшись кредитной картой или небольшим потребительским кредитом. В поиске банка, куда можно обратиться с плохой кредитной историей, поможет финансовый портал Выберу.ру.
